今日，消費(fèi)貸“國補(bǔ)”正式啟動(dòng)！

8月12日，財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》。依據(jù)方案，今年9月1日至明年8月31日期間，消費(fèi)者通過指定貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)貸款并用于實(shí)際消費(fèi)，可享受1個(gè)百分點(diǎn)的財(cái)政貼息。每人在一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。

目前，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率普遍在3%左右。此項(xiàng)政策執(zhí)行期間，消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的利率有望降至“2%”左右。

根據(jù)實(shí)施方案，貼息范圍涵蓋兩類消費(fèi)：一是單筆5萬元以下的日常消費(fèi)。二是5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)。

因此，無論是日常生活性的小額消費(fèi)，還是買車、裝修、購置家具家電或手機(jī)電腦等較大額度的商品消費(fèi)，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)，只要消費(fèi)者在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款，其中實(shí)實(shí)在在花出去用于消費(fèi)的部分，都可以享受貼息支持。

在貼息具體規(guī)則上：對(duì)于單筆5萬元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加以后，消費(fèi)者在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元。對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元為上限進(jìn)行貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，消費(fèi)者在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。辦理個(gè)人消費(fèi)貸款貼息業(yè)務(wù)的過程中，貸款機(jī)構(gòu)不收取任何費(fèi)用。

根據(jù)實(shí)施方案，此次指定的貸款機(jī)構(gòu)共有23家，包括6家大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行，以及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，均為地域覆蓋面較廣、消費(fèi)者日常接觸較多的金融機(jī)構(gòu)。

哪些消費(fèi)貸款產(chǎn)品可以享受貼息？多家銀行明確了本機(jī)構(gòu)涉及的產(chǎn)品范圍。交通銀行手機(jī)銀行APP智能客服表示，該行貼息產(chǎn)品包括惠民貸、惠民裝修貸、惠民家居貸、場(chǎng)景惠民貸、質(zhì)押貸（消費(fèi)）、線上抵押貸（消費(fèi)）、交享貸、交銀車貸等。

消費(fèi)者如何申請(qǐng)貼息？多家銀行表示，系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)者賬戶消費(fèi)交易信息，并自動(dòng)開展貼息操作。

工商銀行手機(jī)銀行APP智能客服給出了個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的操作細(xì)則。為最大程度簡(jiǎn)化借款人操作，客戶可按照一般貸款流程，通過工商銀行APP或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，并簽署《中國工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》。在貸款結(jié)息日，工商銀行向借款人收取貸款利息時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行貼息操作，直接扣減貼息資金。

當(dāng)前，工商銀行、交通銀行等機(jī)構(gòu)已陸續(xù)在手機(jī)銀行APP中上線了消費(fèi)貸款貼息專區(qū)，消費(fèi)者可在專區(qū)查詢個(gè)人消費(fèi)貸款貼息金額和明細(xì)。

如果消費(fèi)者認(rèn)為自己的消費(fèi)符合貼息要求，但是查詢記錄，發(fā)現(xiàn)沒有享受到貼息怎么辦？

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，部分消費(fèi)者申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款后，會(huì)將貸款資金轉(zhuǎn)至銀行賬戶方便日常使用。但如果消費(fèi)者選擇提現(xiàn)，或者將貸款資金轉(zhuǎn)賬給個(gè)人、掃商戶個(gè)人收款碼付款，銀行難以判斷貸款資金的真實(shí)用途，可能無法進(jìn)行貼息。此外，刷信用卡消費(fèi)不納入貼息范圍。

“建議消費(fèi)者直接在相關(guān)消費(fèi)場(chǎng)景下使用消費(fèi)貸款，或者將貸款資金轉(zhuǎn)入銀行借記卡賬戶刷卡消費(fèi)，通過商戶對(duì)公二維碼掃碼消費(fèi)，這樣金融機(jī)構(gòu)能更方便識(shí)別和確認(rèn)貸款資金真實(shí)用途，符合條件的消費(fèi)都可以獲得貼息?！倍ｍ嫡f。

除了自動(dòng)識(shí)別以外，有的銀行也為消費(fèi)者提供了自行申請(qǐng)貼息的渠道。農(nóng)業(yè)銀行表示，對(duì)系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶中消費(fèi)交易信息的，該行自動(dòng)開展貼息；對(duì)系統(tǒng)未能識(shí)別的，客戶可通過提供與貸款使用對(duì)應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)人工審核，審核通過后，予以貼息。

農(nóng)業(yè)銀行還表示，對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”、“職業(yè)背債人”、“高評(píng)高貸”等，該行嚴(yán)格予以禁止。對(duì)相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，該行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

“個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策正在實(shí)施之中，既要推動(dòng)政策最大程度惠及消費(fèi)者，又要確保財(cái)政資金不被套取、挪用，還需要在實(shí)踐中探索?！倍ｍ嫡f，這就需要金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貼息資金審核、發(fā)放流程，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合理要求消費(fèi)者應(yīng)給予理解和配合。

專家建議，消費(fèi)者不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意辦理消費(fèi)貸款，應(yīng)基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請(qǐng)，量力而行、合理適度。消費(fèi)貸款應(yīng)用于真實(shí)合理的消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域。

（人民日?qǐng)?bào)中央廚房-麻辣財(cái)經(jīng)工作室）